有欠条，为何法院认定为诈骗？ ——揭秘一起“借贷型诈骗

来源：作者：时间：2026-04-03 09:24:58

一、网络上的“优质男友”

2021年初，30岁的李女士（化名）在某社交APP上认识了自称“做工程”的张某某（化名）。张某某朋友圈里开着奔驰、出入高端场所，言谈举止也颇为得体。两人很快确定了恋爱关系，并开始了同居生活。
同居后不久，张某某开始向李女士借钱。
第一笔：2万元
“我最近接了个工程，要垫付一笔材料款，资金周转一下，过两天就还你。”
李女士想着是男友，又是小钱，没多问就转了。
第二笔：5万元
“上次那个工程款甲方还没结，我这又要交一笔保证金，你先帮我垫上，结了款一起还你。”
李女士有点犹豫，但张某某主动提出：“我给你写个欠条，你放心。”
欠条写了，李女士稍微安心了些。

二、欠条一张接一张，钱却一分没见

几个月过去，第一笔钱没还，第二笔也没还。李女士开始催款。
张某某的反应很有“技巧”：先是安抚：“甲方那边流程慢，快了快了。”
然后诉苦：“我也急啊，但人家不给我结，我没办法。”
最后亮出“底牌”——
“你不用担心，我在XX小区有套房子，市价300多万，随时可以卖了还你。我发房产证给你看。”
李女士收到张某某发来的房产证照片，产权人确实是张某某，红章、编号一应俱全。她信了，想着“有房子在，跑不了”，便没有继续紧逼，甚至在之后又借出了几笔钱。
此后两年里，李女士先后向张某某转账共计47万元，而张某某出具的欠条也攒了6张。

三、律师调查：房产证是P的，营业执照也是P的

到了2023年底，李女士因急需用钱再次催款，张某某又以“工程款没到账”为由推脱。这一次，李女士没有轻易相信，她委托律师进行调查，发现房子，根本不在张某某名下。房产证是P的。
李女士又去查了张某某之前提到的“公司”，同样查无此公司。他发来的营业执照，也是P的。
李女士终于意识到：这个和她同居三年、写过六张欠条的“男友”，除了那张脸和那张嘴，可能什么都是假的。随后报警。

四、法庭之上：有欠条，为何被判诈骗？

张某某到案后，态度很“理直气壮”：“我们是恋爱关系，借钱是双方自愿的，我都写了欠条，我认这笔账，但这只是民事纠纷，不是诈骗。”
律师也辩称：双方存在真实的借贷合意，有欠条为证，属于民间借贷，不构成刑事犯罪。
但法院最终认定：张某某构成诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金。

五、案例分析：民间借贷如何一步一步沦为刑事诈骗

节点一：借款理由——从“模糊”变为“虚构”

张某某的第一次借款，就已经踩了红线。 他不是“周转不开”，而是根本就没有那个工程。借款理由是假的，欺骗行为已经发生。

节点二：履约能力——从“不足”变为“造假”

这是本案最关键的转折点。 如果他只是没钱还，那是民事。但他不仅不还，还主动造假来稳住对方，这就变成了利用欺骗手段继续维持错误认识，属于典型的诈骗行为。

节点三：资金用途——从“经营失败”变为“挥霍/拆补”

钱去哪了，是判断“想不想还”的核心。 张某某的钱没有一分投入“工程”，而是用于维持自己的虚假人设和挥霍——这直接证明了他借钱时就没打算还。

节点四：事后态度——从“积极补救”变为“继续欺骗”

欠条不是“护身符”。 张某某的欠条，不是为了还钱，而是为了让李女士不起疑、不报警。这是一种掩饰手段，不是履约诚意。

六、律师总结：临界点在哪里？

民间借贷与刑事诈骗之间，只隔着一个 “非法占有目的” 的认定。
当行为人具备以下任一情形，民事即可能转为刑事：
借款理由虚假——编造不存在的借款事由；
履约能力虚假——伪造资产、担保、资质证明；
资金用途异常——未用于约定用途，而是挥霍或还旧债；
事后继续欺骗——以新谎言掩盖旧债务，而非真实补救。